Когда срочно нужны деньги

«Займы до получки. Без волокиты и комиссий» - такие объявления сейчас можно встретить почти на каждом шагу: на улицах, в газетах, в Интернете. В большинстве случаев их предлагают частные лица, а в контактных данных указан лишь мобильный телефон. Естественно, пытаться взять деньги в долг с помощью этих объявлений - самое последнее дело. Риск нарваться на мошенников - 99,9%. Но в последнее время на этом рынке появились и легальные игроки – так называемые микрофинансовые организации.

Чтобы понять, чем они занимаются и как работают, «МВ» обратилось к генеральному директору ООО «Центр финансовой поддержки «Вместе» Евгению Пичкурову.

Разговор получился интересным, а главное - откровенным.

Когда срочно нужны деньги

- Так понимаю, что ООО ЦФП «Вместе» и есть микрофинансовая организация. Не могли бы вы поподробнее рассказать, что это за «чудо-юдо» такое?

- Микрофинансовые организации - это юридические лица, состоящие в государственном реестре микрофинансовых организаций, основной их вид деятельности - предоставление займов физическим и юридическим лицам. Работа микрофинансовых организаций регулируется федеральным законом «О микрофинансовой деятельности». Согласно ему максимальная сумма займа, предоставляемого микрофинансовой организацией, не может превышать 1 000 000,00 рублей в одни руки. Важно, что в государственный реестр микрофинансовых организаций не могут входить индивидуальные предприниматели и частные лица.

- Какие услуги населению предлагает ваша организация?

- Сегодня Центр финансовой поддержки «Вместе» предлагает своим клиентам определенный набор микрозаймов, предусматривающий удобство обслуживания для любой категории заемщиков. Также мы находимся на этапе внедрения по всей филиальной сети услуг по приему коммунальных платежей, оплаты кредитов сторонних банков и осуществления денежных переводов. Данный спектр услуг планируем запустить уже до конца этого года. Ну и, конечно же, привлекаем средства инвесторов на срок от одного года и выше.

- А можно более подробно про займы? Кому конкретно вы их предоставляете, в каких объемах, а главное, под какой процент?

- Мы предоставляем займы населению, точнее микрозаймы. Основные наши продукты

- короткие займы наличными в сумме не более 15 тысяч рублей сроком до трех недель. Наши клиенты – это люди, у которых в определенный момент возникла острая необходимость в быстром получении небольшой суммы наличными, то есть деньги нужны буквально «вчера». Более того, эти люди по каким-либо причинам не могут или не хотят обращаться в банк (испорченная кредитная история, низкая заработная плата, пенсионный возраст и пр.). Поверьте, но так называемых неблагополучных заемщиков у банков с каждым годом все больше и больше, и мы как бы даем им шанс. Хотя, конечно, среди наших клиентов есть и достаточно обеспеченные люди. Просто у всех бывают разные жизненные ситуации, которые решить гораздо проще с нашим участием.

Ставки высоки, но оправданны

- Ну а процентная ставка?

- Ставки по микрозаймам достаточно высоки. Уровень наших ставок колеблется в зависимости от клиента – от 0,5 до 2 процентов в день.

- Другими словами, это получается даже при вашей минимальной ставке порядка 180% годовых? Это ведь очень большая ставка даже для банков… Я все правильно понимаю?

- Абсолютно. Но есть определенное «но». Во-первых, еще раз подчеркиваю, отличие данного продукта от классического банковского потребительского кредита в быстроте выдачи. Судите сами: время рассмотрения заявки у нас составляет в среднем 5-10 минут. За это время качественно и тщательно проверить клиента довольно сложно, анализ проводится в режиме так называемого экспресс-метода. Соответственно и риски дефолта (невозврата) здесь получаются гораздо выше, нежели для банков, которые проверяют клиентов, как правило, несколько дней. Как следствие, займы «до зарплаты» являются рисковым продуктом, и уровень просрочки по ним довольно высокий. Соответственно снизить ставки в данном сегменте не представляется возможным до тех пор, пока будет высокая просрочка. А высокая просрочка, в свою очередь, - следствие быстроты рассмотрения заявки, собственно, логика замкнулась. Во-вторых, мы такой же субъект экономики, как и другие. Так же должны платить зарплату нашим работникам, платить налоги и социальные взносы. Наша сеть офисов предполагает арендную плату за занимаемые помещения. Расходов хватает, и поверьте, они не маленькие. Вообще для более качественного понимания картинки представьте себе такую жизненную ситуацию: вам срочно нужно попасть в аэропорт. Вы опаздываете на самолет. Что делаете? Подбегаете к таксисту и говорите: мол, отвези, друг, опаздываю. Только быстро. Как думаете, что ответит таксист?

- Ну… Возьмет втридорога…

- Правильно! Таксист объяснит, что быстрота чревата рисками (риск дорожно-транспортного нарушения, нагрузка на машину и т.д. и т.п.), и попросит оплатить «несколько счетчиков». И вы, скорее всего, согласитесь на увеличение цены в несколько раз. Потому что понимаете - сейчас важнее время! Но ведь это абсолютно не значит, что таксист зарабатывает такую бешеную сверх прибыль каждый день. Ведь до вас он почти весь день простоял без клиентов, и не факт, что они у него будут после. Я надеюсь, аналогия понятна?

- Вполне. Быстрота рождает повышенные риски, которые закладываются в цену…

- Именно так! Скажу больше: мы не скрываем наших ставок и не навязываем наши займы. Тем не менее у нас есть клиенты, и с каждым месяцем их становится все больше. Более того, возьмем, к примеру, рынок США, где тоже существуют МФО и история их работы насчитывает не одну пятилетку. Так вот, средняя ставка по займу «до зарплаты» (так называемые PayDayLoans) в США колеблется от 1% до 1,5% в день, и этот уровень практически сопоставим с нашими ставками. То есть этот велосипед не мы придумали, им пользуются люди в других странах уже довольно давно.

Должники есть

- А как часто люди не возвращают займы?

- К сожалению, довольно часто, и от этого страдают в том числе порядочные заемщики, платя высокие проценты по займам. Но у МФО, как и у банков, есть своя профессиональная служба безопасности, которая работает с просроченной задолженностью. Многие МФО прибегают к услугам коллекторских агентств. Мы с коллекторами не работаем по этическим причинам (не всегда коллекторские агентства

вежливы с клиентом, а для нас это неприемлемо). ЦФП «Вместе» с просроченной задолженностью работает самостоятельно, а по проблемным долгам обращаемся в суд и взыскиваем задолженность с клиентов уже при помощи службы судебных приставов.

- А есть ли у МФО свои «черные списки», как в банках?

- Таких списков нет нигде. МФО, как и банки, сотрудничают с Бюро кредитных историй, куда передается информация как о нерадивых заемщиках, так и об ответственных и порядочных заемщиках. Таким образом, качественно обслуживая займы МФО и не допуская просрочек, клиент может поправить испорченную ранее кредитную историю и, наоборот, испортить ее, думая, что МФО не банк, а значит, кредитные истории ему не доступны.

Осторожно – мошенники

- Вы работаете в сфере микрофинансирования уже давно. С какими случаями мошенничества приходилось сталкиваться?

- Самое распространенное мошенничество с займами – это когда заимодавец предлагает встретиться с заемщиком в магазине бытовой техники и предлагает купить что-либо в кредит. Далее заимодавец забирает товар, вручает заемщику половину его стоимости и исчезает. Что происходит далее? Оказывается, что заемщик оформил несколько кредитов на достаточно существенную сумму, а получил на руки всего ту самую половину стоимости товара. Тут в связке работают и сотрудники магазина, и сотрудники банка, и тот заимодавец. Еще одна схема – это использование сложного процента в договоре. Эта схема сложнее и ее используют не официальные компании, предоставляющие займы. Вот по ним просчитать процентную ставку без калькулятора очень сложно, и заемщики, не ведая подвоха, подписывают кабальный договор. По таким договорам долг в 2500 рублей за год превращается в 2500000 рублей.

- Приходилось ли вам сталкиваться с мошенничеством самих сотрудников МФО?

- Бывает и такое, но очень редко. Таких сотрудников выявляют очень быстро и увольняют. На клиентах, как правило, не отражаются мошеннические действия сотрудников. Официальные МФО стараются следить за своей репутацией и, как правило, за свой счет покрывают потери от мошеннических действий своих сотрудников.

- Возвращаясь к предыдущему вопросу, скажите: что можете посоветовать клиентам, решившим обратиться в МФО, чтобы избежать риска попадания на мошенников? Есть ли какие-нибудь способы или нюансы, которые позволят отличить мошенников от нормальной МФО?

- Во-первых, крупные и надежные МФО, как правило, не рекламируют себя расклейкой объявлений по остановкам или по подъездам. Сегодня рынок микрозаймов разделился на две основные группы: официальные компании и так называемый серый рынок. В основном «серые» компании и рекламируются объявлениями, и им я бы доверять не советовал. Обратившись в полулегальную компанию, клиент предоставляет свои документы людям, совершенно далеким от норм законодательства, что чревато довольно-таки серьезными последствиями. Также неофициальные компании зачастую жульничают в договорах, согласно которым ставка по займу может достигать 100000% годовых. Такие примеры есть даже в Нижневартовске. Поэтому доверять стоит той рекламе, которую мы видим на федеральных каналах (уж поверьте, они очень ревностно относятся к закону о рекламе и жестко контролируют законность рекламируемой деятельности), а также в официальных СМИ. При обращении в МФО клиент может, точнее, должен запросить свидетельство о занесении МФО в государственный реестр микрофинансовых организаций, либо этот реестр можно увидеть на сайте Центрального банка РФ.

В-третьих, не мешало бы узнать, не состоит ли данная компания в какой-либо саморегулируемой организации. К слову сказать, ЦФП «Вместе» является членом СРО ОМФО «МиР». Соблюдение этих трех условий уже существенно снижает риск того, что свяжетесь с нечистоплотной «серой» МФО.

Не только в долг

- Еще вопрос: насколько поняла, вы привлекаете и вклады от граждан?

- Совершенно верно. Но более точно было бы сказать так: согласно закону МФО могут привлекать инвестиции, а не вклады, причем минимальная сумма таких инвестиций 1500000 рублей. Подобный порог обусловлен тем, чтобы инвесторы понимали, что МФО – не банк, и свои последние накопления туда нести не стоит. В МФО инвестируют, чтобы заработать, а не сберечь. Что касается страхования вкладов, то к Ассоциации страхования вкладов МФО не имеет никакого отношения, государство в страховании вкладов МФО не участвует и пока не собирается, хотя в последнее время разговоры об этом возникают все чаще и чаще. Но все же многие МФО, в том числе и мы, застраховали вклады своих инвесторов в полном объеме в частных российских страховых компаниях. Таким образом, что касается центра финансовой поддержки «Вместе», то все риски наших инвесторов на сегодняшний день застрахованы.

- Это хорошая новость.

Насколько известно, сейчас многие МФО предлагают инвестиционные продукты с, мягко говоря, высокой доходностью, например, вложение средств под 40% в год. Это реальная цифра?

- На мой взгляд, – нет. Такие ставки отработать нереально. Вообще сегодня среднерыночная ставка по привлечению средств у системообразующих МФО (входящих в некоммерческое партнерство «Микрофинансирование и Развитие») около 18% годовых. Мы хоть и являемся полноправным членом НП «МиР», но наши ставки немного выше 20% - 24% годовых. Это обусловлено территориальной удаленностью от центра, а также более тяжелой доступностью средств, малой финансовой грамотностью населения и прочими факторами, вынуждающими нас устанавливать ставки по привлечению средств выше среднего.